Alle Tilgungspläne, Rechner & Informationen auf einen Blick
| Jahr | Anfangsschuld | Annuität | Zinsen | Tilgung | Restschuld | Tilg. / Zinsen |
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Die Tilgungsrate ist konstant (= Kreditbetrag ÷ Laufzeit). Die Gesamtrate sinkt jedes Jahr, weil die Zinsen auf die sinkende Restschuld berechnet werden. In Summe zahlen Sie weniger Zinsen als beim Annuitätendarlehen.
| Jahr | Anfangsschuld | Gesamtrate | Zinsen | Tilgung | Restschuld | Tilg. / Zinsen |
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Während der Laufzeit zahlen Sie nur die Zinsen. Der gesamte Kreditbetrag wird am Ende in einer Einmalzahlung fällig. Oft mit einem parallelen Ansparprodukt (Bausparvertrag, Lebensversicherung) kombiniert. Die Gesamtzinslast ist höher als bei Annuität oder Ratentilgung.
| Jahr | Restschuld | Zinszahlung | Tilgung | Gesamtzahlung kum. |
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Darlehen A
Darlehen B
Visuelle Gegenüberstellung
Ein Tilgungsplan zeigt Ihnen Jahr für Jahr, wie sich Ihr Kredit entwickelt – wie viel davon Zinsen sind, wie viel Tilgung, und wie hoch die Restschuld ist. Diese Seite erklärt alle gängigen Kreditarten, wichtige Begriffe und gibt Ihnen praktische Tipps für Ihre Finanzentscheidung in Österreich.
Die wichtigsten Darlehensarten
Das häufigste Darlehensmodell in Österreich. Die Rate bleibt konstant. Innerhalb der Rate verschiebt sich das Verhältnis: anfangs mehr Zinsen, später mehr Tilgung.
Vorteil: Maximale Planungssicherheit.
Nachteil: Höhere Gesamtzinsen als Ratentilgung.
Die Tilgungsrate bleibt konstant (Kreditbetrag ÷ Laufzeit). Die Gesamtrate sinkt jedes Jahr, weil die Zinsen auf die sinkende Restschuld berechnet werden.
Vorteil: Weniger Gesamtzinsen, schnellere Entschuldung.
Nachteil: Anfangs höhere Belastung.
Während der Laufzeit werden nur Zinsen gezahlt. Der gesamte Darlehensbetrag wird am Ende in einer Summe fällig. Oft mit Ansparprodukt kombiniert.
Vorteil: Niedrige laufende Belastung, oft steuerlich vorteilhaft bei Vermietung.
Nachteil: Höchste Gesamtzinslast.
Der Zinssatz ist an einen Referenzzins (meist 3-Monats-EURIBOR) gekoppelt und passt sich regelmäßig an. In Niedrigzinsphasen günstig, aber mit Risiko.
Vorteil: Profitiert von sinkenden Zinsen, oft flexible Rückzahlung.
Nachteil: Zinsänderungsrisiko.
Nach einer Ansparphase über einen Bausparvertrag erhalten Sie ein günstiges Darlehen. In Österreich staatlich mit der Bausparprämie gefördert.
Vorteil: Günstiger Zinssatz, staatliche Prämie (bis 1,5 % p.a.).
Nachteil: Wartezeit, begrenzte Summe.
Durch eine Hypothek (Grundbucheintrag) besichertes Darlehen. Die Immobilie dient als Sicherheit. In Österreich die häufigste Form der Immobilienfinanzierung.
Vorteil: Günstigere Konditionen durch Besicherung.
Nachteil: Grundbuchkosten (1,2 % Pfandrechtseintragung).
Annuitätendarlehen – Jährliche Annuität
A = Annuität · K = Kreditbetrag · i = Zinssatz p.a. · n = Laufzeit in Jahren
Ratentilgung – Jährliche Tilgungsrate
T = konstante Tilgungsrate · Gesamtrate sinkt jedes Jahr
Endfälliges Darlehen – Zinszahlung
Gesamtzinslast = Z · n · Gesamtbelastung = K + Z · n
Glossar – Wichtige Begriffe
Häufige Fragen (FAQ)
Praktische Tipps
Früh tilgen zahlt sich aus: Jeder Euro Sondertilgung in den ersten Jahren spart überproportional viele Zinsen. Schon 1.000 € Sondertilgung im 5. Jahr können bis zu 3.000–5.000 € Zinsen über die gesamte Laufzeit einsparen.
Mehrere Angebote einholen: Selbst 0,25 % Zinsunterschied bedeuten bei 200.000 € über 25 Jahre ca. 12.000–15.000 € Unterschied in der Gesamtbelastung. Holen Sie mindestens 3–5 Angebote ein und nutzen Sie einen unabhängigen Kreditvermittler.
Wohnbauförderung nutzen: Alle österreichischen Bundesländer bieten eigene Wohnbauförderungen an (zinsgünstige Darlehen, Zuschüsse). Diese können die Finanzierungskosten erheblich reduzieren – unbedingt vorab beim jeweiligen Bundesland informieren.
Laufzeit realistisch wählen: Lieber etwas kürzer mit etwas höherer Rate als sehr lang mit scheinbar niedrigen Raten. Jedes zusätzliche Jahr verlängert die Zinszahlung und erhöht die Gesamtbelastung deutlich.
Zinspuffer einplanen: Bei variablen Krediten prüfen Sie, ob Sie sich die Rate auch bei einem Zinssatz von +3 % noch leisten können. Die Zinsentwicklung 2022/2023 (EURIBOR stieg von –0,5 % auf über 4 %) hat gezeigt, wie drastisch Zinsen steigen können.
Nebenkosten nicht vergessen: Kaufnebenkosten von 8–12 % des Kaufpreises müssen in der Regel aus Eigenkapital finanziert werden. Diese fließen nicht in den Kredit ein. Ein realistisches Budget muss diese Kosten von Anfang an einkalkulieren.