Tilgungsrechner mit Sondertilgungen, Aufnahmen & Live-Euribor
Sondertilgung = einmalige zusätzliche Rückzahlung. Aufnahme = nachträgliche Krediterhöhung. Beide Ereignisse werden am Anfang des angegebenen Monats verbucht.
| Periode | Anfangsschuld | Rate | Zinsen | Tilgung | Sonder/Aufn. | Restschuld | Tilg. / Zinsen |
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Die Tilgungsrate ist konstant (= Kreditbetrag ÷ Anzahl Perioden). Die Gesamtrate sinkt jede Periode, weil die Zinsen auf die sinkende Restschuld berechnet werden. In Summe zahlen Sie weniger Zinsen als beim Annuitätendarlehen.
| Periode | Anfangsschuld | Gesamtrate | Zinsen | Tilgung | Sonder/Aufn. | Restschuld | Tilg. / Zinsen |
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Während der Laufzeit zahlen Sie nur die Zinsen. Der gesamte Kreditbetrag wird am Ende in einer Einmalzahlung fällig. Oft mit einem parallelen Ansparprodukt (Bausparvertrag, Lebensversicherung) kombiniert. Die Gesamtzinslast ist höher als bei Annuität oder Ratentilgung.
| Jahr | Restschuld | Zinszahlung | Tilgung | Gesamtzahlung kum. |
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Darlehen A
Darlehen B
Visuelle Gegenüberstellung
Ein Tilgungsplan zeigt Ihnen Periode für Periode, wie sich Ihr Kredit entwickelt – wie viel davon Zinsen sind, wie viel Tilgung, und wie hoch die Restschuld ist. Diese Seite erklärt alle gängigen Kreditarten, Sondertilgungen, Aufnahmen, die Wirkung verschiedener Ratenfrequenzen und gibt praktische Tipps für die Finanzentscheidung in Österreich.
Sondertilgungen, Aufnahmen & Ratenfrequenz
Eine einmalige zusätzliche Rückzahlung über die vereinbarte Rate hinaus. Reduziert die Restschuld direkt und damit alle künftigen Zinsen. In Österreich sind Sondertilgungen oft jährlich kostenlos bis zu einem bestimmten Prozentsatz – sonst fallen Vorfälligkeitsentschädigungen an.
Wirkung: Verkürzt entweder die Laufzeit oder senkt die Restrate.
KostenersparnisVorfälligkeitsklausel beachtenEine nachträgliche Erhöhung des Darlehensbetrags, etwa für unvorhergesehene Sanierungs- oder Umbaukosten. Wird in den bestehenden Kredit eingearbeitet, die Annuität wird auf Basis der neuen Restschuld neu berechnet.
Achtung: Häufig zu aktuellen, oft höheren Konditionen – nicht zum Originalzinssatz.
KreditaufstockungNeue BonitätsprüfungJe häufiger gezahlt wird (monatlich statt jährlich), desto schneller sinkt die Restschuld – die Bank kann auf eine kleinere Basis Zinsen berechnen. Das spart bei langen Laufzeiten mehrere tausend Euro Zinsen.
Standard in Österreich ist die monatliche Zahlung. Halbjährlich/jährlich findet sich noch bei manchen Bauspardarlehen.
Effektivzins-EffektDie wichtigsten Darlehensarten
Das häufigste Darlehensmodell in Österreich. Die Rate bleibt konstant. Innerhalb der Rate verschiebt sich das Verhältnis: anfangs mehr Zinsen, später mehr Tilgung.
Vorteil: Maximale Planungssicherheit.
Nachteil: Höhere Gesamtzinsen als Ratentilgung.
Die Tilgungsrate bleibt konstant (Kreditbetrag ÷ Laufzeit). Die Gesamtrate sinkt jede Periode, weil die Zinsen auf die sinkende Restschuld berechnet werden.
Vorteil: Weniger Gesamtzinsen, schnellere Entschuldung.
Nachteil: Anfangs höhere Belastung.
Während der Laufzeit werden nur Zinsen gezahlt. Der gesamte Darlehensbetrag wird am Ende in einer Summe fällig. Oft mit Ansparprodukt kombiniert.
Vorteil: Niedrige laufende Belastung, oft steuerlich vorteilhaft bei Vermietung.
Nachteil: Höchste Gesamtzinslast.
Der Zinssatz ist an einen Referenzzins (meist 3-Monats-EURIBOR) gekoppelt und passt sich regelmäßig an. Die aktuellen Sätze sehen Sie oben in der Euribor-Box.
Vorteil: Profitiert von sinkenden Zinsen, oft flexible Rückzahlung.
Nachteil: Zinsänderungsrisiko.
Nach einer Ansparphase über einen Bausparvertrag erhalten Sie ein günstiges Darlehen. In Österreich staatlich mit der Bausparprämie gefördert.
Vorteil: Günstiger Zinssatz, staatliche Prämie (bis 1,5 % p.a.).
Nachteil: Wartezeit, begrenzte Summe.
Durch eine Hypothek (Grundbucheintrag) besichertes Darlehen. Die Immobilie dient als Sicherheit. In Österreich die häufigste Form der Immobilienfinanzierung.
Vorteil: Günstigere Konditionen durch Besicherung.
Nachteil: Grundbuchkosten (1,2 % Pfandrechtseintragung).
Praktische Tipps
Mehrere Angebote einholen: Selbst 0,25 % Zinsunterschied bedeuten bei 200.000 € über 25 Jahre ca. 12.000–15.000 € Unterschied in der Gesamtbelastung.
Sondertilgungen verhandeln: Achten Sie auf einen Vertragspassus, der jährliche Sondertilgungen (z. B. 5–10 % der Restschuld) ohne Vorfälligkeitsentschädigung erlaubt. Das gibt Flexibilität.
Wohnbauförderung nutzen: Alle österreichischen Bundesländer bieten eigene Wohnbauförderungen an (zinsgünstige Darlehen, Zuschüsse).
Zinspuffer einplanen: Bei variablen Krediten prüfen Sie, ob Sie sich die Rate auch bei einem Zinssatz von +3 % noch leisten können. Die Zinsentwicklung 2022/2023 (EURIBOR stieg von –0,5 % auf über 4 %) hat gezeigt, wie drastisch Zinsen steigen können.
Nebenkosten nicht vergessen: Kaufnebenkosten von 8–12 % des Kaufpreises müssen in der Regel aus Eigenkapital finanziert werden.